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CIUDAD DE MÉXICO. En México, menos mujeres que hombres tienen productos o servicios financieros como cuentas de banco, ahorros y seguros, lo cual deriva en varias problemáticas como recurrir a espacios informarles, en condiciones irregulares y riesgosas, para administrar e intentar proteger sus recursos económicos.

De hecho, únicamente 61.9% de las mujeres del país, equivalente a 27.4 millones de ellas, tiene algún tipo de producto financiero formal como cuenta de ahorro, crédito, seguro o afore. En el caso de los hombres esa proporción es de 74.3% (29.3 millones de ellos), de acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2021, elaborada por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI).

Tener estos productos es fundamental para el empoderamiento económico de las personas y, particularmente, de las mujeres, pues ellas viven un contexto de desigualdad económica con respecto a la población masculina solo por ser mujeres. Es decir, viven brechas de género como la salarial. De ahí la urgencia de que más mujeres puedan utilizar servicios de la industria financiera, señala la Organización Internacional del Trabajo (OIT) en su página web.

“La industria de servicios financieros puede ser tanto un catalizador como un barómetro de la igualdad de género. Por sí sola, la inclusión financiera no dará como resultado la igualdad de género. Sin embargo, solo con un acceso equitativo a la gama completa de servicios financieros basados en necesidades (ahorro, crédito, seguro, pagos) y la educación financiera que lo acompaña, las mujeres tienen una oportunidad de empoderamiento social y económico”, subraya la OIT.

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La primera vía para que la mujeres entren al sector financiero son las cuentas bancarias de ahorro, según el Banco Mundial, pues permiten generar y recibir pagos, y sirven, posteriormente, como medio de acceso hacia otros productos. Sin embargo, en México una gran cantidad de mujeres carece de una. De acuerdo con la ENIF, el 68.8% de las mujeres del país tiene una cuenta (18 millones 885 mil 752) contra 75.8% de los hombres (22 millones 213 mil 033).

Algo similar sucede con otro tipo de productos financieros, según los datos del INEGI:

• 26.5% de las mujeres tienen seguros, lo que representa (7 millones 267 mil 508 mujeres), en comparación con 35.1% de los hombres.
• 49.4% tiene cuenta de ahorro para el retiro (13 millones 544 mil 814), contra 65.5% de los hombres.
• 51.1% de las mujeres tienen créditos (14 millones 026 mil 843) en comparación con 45.5% de los hombres. Este es el único producto financiero en el que ellas superan en proporción.

Abatir este rezago para lograr la igualdad en el acceso a servicios financieros, no solo beneficia a las mujeres, sino a la sociedad en general, pero ese combate requiere tomara acciones en distintas áreas, afirmó Enrique Díaz Infante, director de Sector Financiero del Centro de Estudios Espinosa Yglesias (CEEY). Díaz señaló que la exclusión de las mujeres en el ámbito financiero genera problemáticas y una de ellas es la toma de préstamos o créditos informales con altos costos económicos y hasta para su integridad.

“El acceso [de las mujeres] a productos financieros se ha dado más bien [a través de servicios] de índole informal, lo que significa que sea un agiotista muchas veces, un 'rompehuesos' [persona contratada por la mafia para amenazar, golpear e, incluso, matar a personas deudoras], el que les dé créditos créditos caros, créditos de mala calidad en cuanto a plazo tasa de interés, y esto las lleva a sobreendeudamiento”, explicó Enrique Díaz Infante, en entrevista para Dalia Empower.

Con la inclusión financiera, por otra parte, las mujeres no solo verán protegidos sus recursos y su persona, sino que tendrán mayores posibilidades de mejorar su situación económica. Es decir, la inclusión impulsa la movilidad social, de acuerdo con lo dicho por Díaz para Dalia, el movimiento enfocado a cerrar la brecha de género a través de la transformación del liderazgo con el aprendizaje de life skills (habilidades blandas), el desarrollo personal y programas para el crecimento de las empresas.

“El acceso a servicios financieros facilita la vida diaria y ayuda a las familias y las empresas a planificar desde objetivos a largo plazo, hasta emergencias inesperadas. Como titulares de cuentas, es más probable que las personas usen otros servicios financieros, como el crédito y los seguros, para iniciar y ampliar negocios, invertir en educación o salud, administrar riesgos y superar conmociones financieras, lo que puede mejorar la calidad general de sus vidas”, indica el Banco Mundial en su sección web sobre inclusión financiera.

Una mayor inclusión financiera en general tiene una correlación directa con varios beneficios para la sociedad. La Comisión Económica para América Latina enumera siete de ellos, de acuerdo con diferentes estudios, de los cuales: un mayor desarrollo y nivel de vida de la población, una ampliación de los derechos fundamentales y mayor crecimiento económico.

Otros estudios han mostrado que una mayor inclusión de las mujeres incrementa el consumo y la inversión productiva, menciona el documento La Brecha de Género en la Inclusión Financiera en México, publicado en 2021 por el CEEY. Además tiene impacto social, agrega, porque las mujeres utilizan sus ingresos y ahorros en beneficio de sus familias; canalizan gran parte de sus gastos a la nutrición, la salud y la educación de sus hijos.

Un ejemplo puntual de los beneficios de la inclusión fueron los pagos electrónicos durante la pandemia del virus de COVID-19. Ante el cierre físico de comercios por la necesidad del distanciamiento social y el confinamiento, la actividad económica se volcó a las plataformas digitales y las tarjetas y transferencias electrónicas se volvieron más indispensables que nunca. En medio de aquel escenario y ante la evidente brecha de género financiera, millones de mujeres quedaron excluidas.

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¿Qué urge entonces para cerrar la brecha?

Aquí 4 acciones:

1 Llevar a más mujeres mercado laboral formal y construir un Sistema Nacional de Cuidados

Díaz Infante afirmó que una de las formas en que se puede abatir el rezago es impulsar la presencia de más maujeres en la economía formal. Al estar en una nómina, entran en automático al sistema bancario, pues recibirán su salario a través de un servicio financiero y deberán abrir una cuenta de ahorro para el retiro. Por otra parte, contarán con otros servicios como la seguridad social.

No obstante, lograr ese objetivo exige de una condición apremiante: la existencia de un Sistema Nacional de Cuidados enfocado en las infancias, las personas con discapacidad y personas adultas mayores. Estas labores, continúan siendo impuestos a las mujeres sin remuneración alguna solo por ser mujeres y continúan imposibilitando sus oportunidades para tomar un empleo o tomar mejores puestos, más altos y con mejores ingresos. Aunque actualmente, el derecho al cuidado está aprobado en rango constitucional, no se ha creado ley alguna al respecto para crear un sistema en México.

En la actualidad laboran en el país 23 millones 676 mil 552 mujeres, es decir, están ocupadas pero de ellas, apenas 43.94% (10 millones 402 mil 434) lo hacen en el sector formal. El resto, más de la mitad, trabaja en la informalidad, de acuerdo con la Encuesta Nacional de Ocupación Empleo de mayo 2023, del INEGI.

El hecho de que las mujeres estén fuera del mercado laboral ocasiona que no generen "historiales crediticios, que no puedan tener un registro fiscal de contribuyentes, que no logren tener, tampoco, activos para darlos como colaterales en garantía. Entonces, yo te diría que, una de las acciones puntuales que debemos impulsar es que las mujeres tengan un mejor y mayor acceso al mercado laboral”, afirmó el director de Sector Financiero del Centro de Estudios Espinosa Yglesias.

Explicó que actualmente millones de mujeres que se encuentran en el sector financiero es debido a las transferencias monetarias y programas sociales de los gobiernos federal y estatales, así como por las remesas que reciben desde otros países como Estados Unidos. Sin embargo, si éstas dejan de entregarse, esas mujeres salen del sistema financiero. Entonces, añadió, son necesarias estrategias que las lleven a genera ingresos propios.

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“La probabilidad de usar los productos y servicios financieros aumenta en las personas que se encuentran insertas en el mercado laboral, dado que el trabajo remunerado generalmente es la principal fuente de ingresos que tienen las personas. Asimismo, en las mujeres, en muchas ocasiones el primer acercamiento a un servicio o producto financiero inicia con el acceso a los programas de gobierno que son implementados a través de tarjetas de ahorro o débito”, indica el documento Las Mujeres y la Inclusión Financiera, elaborado como parte del boletín Desigualdad en Cifras por el Instituto Nacional de las Mujeres, en mayo de 2022.

La ENIF no indica cuántas cuentas de entidades financieras abiertas por mujeres se encuentran activas hoy, es decir, que sigan siendo utilizadas por las propietarias, pero el Comité Interinstitucional para la Igualdad de Género en las Entidades Financieras (CIIGEF) considera que 18% de las mujeres que poseen una cuenta son titulares de cuentas inactivas, según señala en su informe Diagnóstico de la Incorporación de la Perspectiva de Género en el Quehacer de las Entidades Financieras en México.

“Lo que tenemos que hacer, es que ver que esta inclusión financiera sea sostenible y para ser sostenible, pues tenemos que hacer sostenibles [los] ingresos muchas veces, y para hacer la fuente de ingresos sostenible, hay que hacer que las mujeres no nada más dependan de transferencias y de remesas, sino que se incorporen al mercado laboral”, dijo Díaz Infante.

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2 Impartir educación financiera

Pero sin educación financiera, las mujeres no podrán aprovechar los servicio financieros. La apuesta por la capacitación es elemental, de acuerdo con el integrante del Centro de Estudios Espinosa Yglesias. “La educación financiera es importante para que las mujeres entiendan los riesgos de endeudarse fuera del sistema financiero”, expresó.

De acuerdo con la ENIF, únicamente 6.5% de las mexicanas dicen haber tomado cursos de educación financiera (2 millones 886 mil 150), mientras que en el caso de los hombres la proporción es de 9.6% (3 millones 773 mil 179).

La OIT indica que los programas de educación financiera deben incluir desde la alfabetización, para que las personas conozcan los distintos productos y servicios que existen, así como el desarrollo de las habilidades básicas relacionadas con los ingresos, gastos, presupuestos, préstamos, ahorros y el uso de otros servicios financieros, como seguros y transferencias de dinero. Esto permitirá a las mujeres hacer mejor uso de sus recursos y optar por productos y servicios diferenciados, según sus necesidades. La organización añade que las transferencias gubernamentales de dinero de programas sociales pueden ser aprovechadas para lograr esa capacitación.

Por otra parte, la educación financiera debe dar a conocer las instituciones que defienden y protegen a las personas usuarias de productos y servicios en caso de un algún conflicto. Por un ejemplo, en México únicamente 26% de las mujeres saben de la existencia de un seguro de protección en las cuentas de ahorro. La cifra es de 31.4% en el caso de los hombres.

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3 Aumentar los servicios físicos y la digitalización

La falta de servicios físicos, infraestructura, equipos y dispositivos en regiones muy pobres, apartadas o de difícil acceso, también excluye a las mujeres. O las instituciones financieras no pueden llegar a esas personas de manera física o digital, o las personas no tienen las herramientas tecnológicas indispensables.

Díaz Infante dijo que es necesario que los corresponsales bancarios o financieros -que son puntos de atención ubicados en comercios (tiendas de conveniencia, farmacias, estaciones de Pemex, entre muchos otros)- donde se pueden hacer operaciones- brinden una mayor cantidad de servicios, más allá de depósitos y retiros. Muchas veces las mujeres no acuden a los bancos porque les quedan lejos, explico. Es necesario acercar los productos a ellas.

Generalmente la decisión sobre dónde poner un banco responde a una lógica comercial; no obstante, deben considerarse otros aspectos geográficos, sociales, económicos y hasta culturales para lograr atender a toda la población. Es ahí donde la figura de corresponsales cobra enorme importancia.

“Habría que ampliar la cantidad de servicios que pueden darnos los corresponsales, para que entonces puedan atender con créditos y otros [servicios] que hoy no pueden dar a las mujeres receptoras de las remesas. Entonces, bueno, pues puedes acceder a un crédito y que ese crédito pueda ser a través de corresponsales en tiendas de conveniencia y no necesariamente trasladarte al banco”, afirmó.

De acuerdo con la ENIF, únicamente 66.6% de las mujeres usaron canales financieros como cajeros automáticos, sucursales bancarias o corresponsales. El número en hombres fue de 75.7 por ciento.

Al respecto de por qué las mujeres no utilizan las sucursales bancarias, esto respondieron ellas:

• No tienen cuenta 69.3%
• No tienen ingresos suficientes (7.3%)
• No conoce o no sabe usar los servicios (6.3%)
• Otra persona hace los trámites (5.6%)
• Prefiere otros medios (4.2%)

Mención aparte merece que las mujeres consideran que los servicios están muy lejos (CUÁNTAS DE ELLAS DICEN ESTO??). Y de ese universo:

• 3.4% (952 mil 168) consideró que las sucursales lo están
• 2.1% (488 mil 068) que los cajeros automáticos
• 15.2% (3 millones 938 mil 384) que los corresponsales bancarios

Esto se refuerza con el tiempo promedio que demoran las mujeres en trasladarse a los servicios, pues es mayor que el de los hombres. En el caso de las sucursales, ellas hacen 22.6 minutos y ellos 20.8; en cuanto a cajeros automáticos ellas utilizan 20.2 minutos y ellos, 18.6. Finalmente, con respecto a corresponsales bancarios, los tiempos son 13.2 contra 11.18, según la misma encuesta del INEGI.

El Banco Mundial señala que las operaciones a través de herramientas tecnológicas como las applicaciones de teléfono móvil, podrían ser una opción ante estas dificultades que enfrentan, pero deben ir acompañadas de mayores facilidades y educación para que las mujeres conozcan y sepan usar la tecnología.

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4 Generar productos adecuados para sus necesidades

Las mujeres y hombres tienen características y necesidades diferenciadas, por eso el Comité Interinstitucional para la Igualdad de Género en las Entidades Financieras (CIIGEF) señala la necesidad de generar productos y servicios que se adapten a las necesidades de las mujeres.

La OIT advierte que en muchas ocasiones los bancos comerciales se centran en brindar servicios a los hombres y empresas formales, descuidando a las mujeres, que suelen formar parte de la economía informal, por lo que refiere que es necesario diseñar nuevos productos para atender a este sector de la población que representan una gran cantidad de recursos.

El CIIGEF está integrado por los entes bancarios, de seguros, afores, y dependencias públicas como Condusef, Consar, Comisión Nacional Bancaria y de Valores, Inmujeres, entre otros. En su diagnóstico 2022 señala que:

• Solo 14% de las entidades financieras dicen tener un producto diseñado para mujeres
• 44% indicó que las mujeres necesitan productos con características distintas, pero solo 1 de cada 5 entidades los tenía
• 44% consideró que entre los productos para mujeres debe haber tasas de interés más bajas
• 46% señaló que se deben ampliar el tipo de garantías que pueden entregar las mujere. Es decir, al no contar con propiedades o salarios paritarios, se deben considerar variantes.
• 77% indicó que se necesitan estrategias de mercadotecnia enfocadas en mujeres

“La innovación de productos y servicios financieros orientada a responder a la diversidad de necesidades de los diferentes segmentos de las mujeres (empresarias, empleadas, amas de casa, jefas de familias, jubiladas, etcétera) es clave para aumentar su inclusión financiera”, indica el documento.

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Señala también las acciones que los bancos deben hacer -o algunos ya comienzan a ejecutar- para poder entregar estos servicios a las mujeres:

• Paquetes de productos
• Créditos con montos mínimos
• Sensibilidad con precios
• Brindar condiciones presenciales
• Contemplar historiales crediticios alternativos. Por ejemplo, garantías mobiliarias, ya que muchas mujeres no cuentan historial crediticio
• Flexibilizar la documentación probatoria
• Crear seguros que brinden protecciones que incluyan preocupaciones de las mujeres

Estas acciones tienen que aplicarse en todos los distintos ramos y ocupaciones de las mujeres. En es sentido tiene que incluir a personas físicas y pequeñas empresarias que buscan llevar su negocio a la economía formal.

Díaz Infante añadió que estas medidas tiene que tomar en cuenta también los ciclos de vida de las mujeres. Por ejemplo, existe una tendencia a que ellas salgan del sector laboral durante su etapa reproductiva para hacerse cargo de la crianza, de los cuidados de otras personas y otras actividades relacionadas con el hogar y la familia. Tendrían que diseñarse productos y servicios financieraos dirigidos de manera específica a sus necesidades.