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CIUDAD DE MÉXICO. Las inversiones son una forma de hacer que el dinero trabaje por sí solo y genere más recursos. Eso nos ayudará a lograr muchos más objetivos para nuestra vida profesional o personal, así como proteger nuestra estabilidad económica y nuestro futuro. No obstante, las personas suelen temer a las inversiones y sentirse inseguras al iniciarse en ello. Si es tu caso y quieres invertir, pero no sabes por dónde comenzar, te traemos aquí la guía de profesionales que detallan los 3 productos financieros básicos con los que puedes arrancar y una serie de consideraciones básicas que debes conocer.

“Invertir en su esencia es el acto de poner nuestro dinero en alguna actividad que produzca valor y tú puedes invertir en cosas como un negocio propio que es más [sobre] hacer una inversión en la economía real. Y luego podrías hacer una inversión meramente financiera, en la que tú no ves el producto final; tú no tienes nada que ver con el producto final; en la que solamente pones tu dinero en un instrumento financiero y otras personas que reciben ese dinero se encargan de llevar a cabo las actividades que van a producir valor”, explicó María Sabine Santana Sosa, creadora de la plataforma Finanzas para el Fin del Mundo, en entrevista para Dalia Empower.

Dalia Empower es una organización global que transforma personas y empresas a través del desarrollo de habilidades blandas -habilidades de vida o life skills_, como las llama Dalia- y de un acompañamiento hacia una cultura diversa, igualitaria e inclusiva.

Como explica Santana Sosa existen varias vías de inversión como la financiera -a través de fondos, cetes, acciones- y los bienes raíces -a través de la compra de inmuebles-; también la creación de una empresa es una forma de invertir.

La diferencia entre inversión y ahorro

Y algo que también debes tener claro es que el ahorro no es una inversión. El ahorro consiste en reunir dinero para un objetivo en específico (comprar bienes, servicios, cubrir eventualidades, etcétera), mientras que en la inversión, aunque puede hacerse con miras a tener recursos para algo, lo que se busca es hacer crecer el dinero hacia el futuro.

“El ahorro tiene un fin determinado. Por ejemplo, cuando [lo] pensamos para comprarnos una pantalla, un celular. Tiene un fin determinado. Ahorramos determinada cantidad en cierto tiempo para alcanzar esa meta u objetivo. La inversión tiene un propósito, la cual debe tener presente que el dinero debe crecer en el tiempo”, afirmó Carlos Guzmán, coordinador académico del Museo Interactivo de Economía (MIDE), para Dalia.

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Cabe decir que el dinero que se mantiene ahorrado -ya sea en una cuenta bancaria o guardado en un cajón en tu casa- pierde valor con el tiempo debido a la inflación. Esto porque los precios crecen, pero tu dinero ahorrado no aumenta su valor. Entonces, por ejemplo, lo que ayer podías comprar con 10 pesos ahorrados, ya no lo podrás comprar en un mes más, pues en ese momento te costará 15 pesos. En palabras sencillas, el dinero que guardas te alcanzará para menos en el futuro. En cambio, si inviertes en un instrumento que haga crecer tus recursos a la par de la inflación o por arriba de ella, tu dinero conservará su valor o hasta crecerá.

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5 conceptos básicos antes de que arranques

Antes de poner tu dinero en un instrumento o vía de inversión, debes conocer los conceptos básicos para que sepas claramente qué estás haciendo, por qué y tomes decisiones asertivas.

“El tema de inversión -como otros sobre decisiones financieras- se percibe como algo complejo. Tenemos como una aversión a estos temas y de ahí la importancia de la educación financiera", mencionó Guzmán, quien añade que "no necesariamente tenemos que ser unos expertos", pero sí estamos obligados a dominar los conocimientos básicos. Si no los tienes, mejor no inviertas hasta que los consigas. Por otra parte, contar con ellos nos dará claridad cuando estemos ante un posible asesor financiero.

1 Capital

Es el recurso que se invertirá o se "pondrá a trabajar”. Es decir, es el dinero del que dispones para colocar en instrumentos financieros.

2 Riesgo

En toda inversión hay una posibiliad de que pierdas tu dinero. Eso es el riesgo y depende de cómo opera el instrumento en el cual pones tus recursos. Hay instrumentos de bajo riesgo, moderado y alto. Santana Sosa puso como ejemplo una inversión a realizarse en criptomonedas. El riesgo es alto porque es un instrumento prácticamente nuevo y su valor varía en función de la oferta y la demanda, y en en ausencia de mecanismos que impidan su manipulación, como los mercados regulados de valores. Por el contrario, invertir en bonos del Tesoro de Estados Unidos representa un bajo riesgo porque están respaldados por el crédito de ese gobierno.

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3 Rendimiento

Es la cantidad de dinero que proporciona una inversión al final de su ciclo. Cada instrumentos debe informar claramente el porcentaje en que crecerá tu dinero o la cantidad que posiblemente recibas al finalizar el plazo. Guzmán indicó que existe una relación directa entre el riesgo y el rendimiento, y que a menor riesgo, menor será el rendimiento y viceversa.

4 Horizonte de inversión

“Las personas, antes de invertir, se tienen que preguntar para qué quieren invertir, y la respuesta a esa pregunta les va a dar el horizonte de inversión. Por ejemplo, si yo quiero invertir para comprar una casa, a lo mejor... vamos a decir, en unos 10 años, bueno, entonces el horizonte de inversión que tú estás buscando es un horizonte de inversión que te sirva a 10 años. O si alguien me dice: Yo quiero ahorrar para mi jubilación y tengo 20 años. Entonces, la inversión es a 45 años; tienes que buscar instrumentos de inversión que se adapten”, explicó.

El horizonte de inversión es ese punto en el tiempo en el cual buscas contar con ese dinero. En ese punto tendrás el resultado de tu inversión. Este horizonte varía también de acuerdo con el tipo de instrumento que uses.

5 Liquidez

Es la capacidad de un bien de ser fácilmente transformado en dinero efectivo, lo cual incluye la posibilidad de ese dinero pierda valor en ese proceso.

“En el caso de una casa [por ejemplo]. A lo mejor tú sabes que tu casa, por la valuación que te dio un perito valuador, vale 1 millón y medio de pesos. Pero si tú quieres vender esa casa, que fue una inversión que hiciste en el pasado; si sales y la ofreces, no vas a encontrar un comprador mañana. Probablemente tardes unos seis meses en encontrar un comprador y pasar por todo el proceso jurídico y legal. Y eso, si bien te va. Entonces, diríamos que, si bien es cierto que tú tienes un patrimonio que vale 1.5 millones de pesos, que es esa casa, la liquidez no es una liquidez alta. No es que mañana podrás tener en tus manos esos 1.5 millones de pesos. Primero tienes que vender tu casa”, indicó.

Existen instrumentos financieros que tienen una liquidez a cierto número de días o cierta cantidad de años. Es decir, hasta entonces podrás convertirlos en efectivo. Por lo tanto, es un recurso del cual no podrás disponer durante ese periodo.

“Muchas veces cuando uno piensa que va a invertir, uno dice: Es que yo necesito mi dinero a disposición. En cuanto me surja algo, sé que está disponible el dinero y lo voy a sacar cuando necesite [...]. Si queremos mayor liquidez o disponibilidad del dinero en el plazo que uno lo quiere, debemos tener presente que ese plazo será menor. [Y] en cuanto mayor disponibilidad o mayor liquidez tenga esa inversión, menor será el rendimiento”, detalló el coordinador académico del MIDE.

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Ahora sí: 3 instrumentos más amigables

1 Pagarés bancarios

Son instrumentos financieros que tienen los bancos comerciales. Tú depositas tu dinero en un pagaré por un determinado periodo. Cuando el plazo termina, te regresan tu dinero más el rendimiento estipulado previamente. Ese rendimiento está garantizado, es decir, el banco garantiza que obtendrás cierta cantidad de recursos.

“[Es para] Una persona que no sabe nada de inversión. Una forma muy fácil de empezar a entender cómo funciona la inversión es que [las personas] se metan a sus bancos donde tienen sus cuentas de débito e investiguen qué opciones de inversión bancaria hay […]. Si alguien no sabe nada, le tiene miedo, etcétera, como ya conoces a ese banco y es un nombre grandote que te da confianza, le puedes entrar por ahí”, señaló María Sabine Santana Sosa, creadora de la plataforma Finanzas para el Fin del Mundo.

Sin embargo, el rendimiento de este instrumento es muy bajo mientras que las comisiones son altas, agregó. Por lo tanto, verás una ganancia baja. Por ello, la especialista recomienda utilizar este vehículo durante un periodo de experimentación y como primer acercamiento a las inversiones.

Cada banco tiene distintas opciones de plazo en pagarés. Pueden ser desde 28 días. Los rendimientos se calculan con base a ese plazo. El riesgo de este tipo de inversión es bajo.

Para invertir en pagarés, sigue estos pasos explicados por Santana Sosa:

1. Abre una cuenta de débito en el banco de tu preferencia.
2. Abre la página web o la aplicación de tu banco y busca las opciones de pagaré. Elige la que prefieras. También puedes acudir directo a tu sucursal si prefieres una atención personalizada.
3. Verifica el monto a invertir, el plazos, la liquidez y el rendimiento te ofrece.
4. Acepta las condiciones bancarias y autoriza la inversión.

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2 Cetes

Los Certificados de Tesorería (Cetes) son una forma de invertir en deuda del gobierno federal mexicano. Es la segunda manera más sencilla de realizar inversiones. Solo debes ingresar a la página web oficial cetesdirecto.com y seguir algunos pasos.

“Certificados de la Tesorería de la Federación. Los emite el gobierno mexicano en pesos y se adquieren a precio de descuento, es decir, por debajo de su valor nominal de $10. La ganancia que se obtiene es la diferencia entre el precio pagado al adquirirlo y su valor nominal al vencimiento. Los cetes tienen plazos disponibles de 28, 91, 182 y 364 días”, indica la página oficial.

¿Qué significa que la inversión se haga en deuda gubernamental? El gobierno debe financiar sus gastos y lo hace por medio de tres vías: con impuestos, con actividades económicas o empresas paraestatales del gobierno y con deuda. Esto último significa que el gobierno pide préstamos a inversionistas grandes, pero también a personas individuales. Los cetes sirven justo para estos préstamos individuales. Cuando invertirmos en cetes, le prestamos nuestros recursos al gobierno.

En esa la plataforma cetesdirecto.com existe otro tipo de instrumentos, pero lo reccomendables es iniciar justo con los cetes, de acuerdo con Santa Sosa. Los encontrarás a plazos de 28 días, tres o seis meses, uno o dos años. La especialista aconseja iniciar con la inversión a tres o seis meses, y después de conocer más al respecto y haber experimentado, comenzar a optar por plazos más largos.

¿Qué necesitas para iniciarte en este instrumento?

Tener nacionalidad mexicana y ser mayor de edad. Si eres una persona extranjera debes estar dada de alta en el Sistema de Administración Tributaria y, por lo tanto, contar con un RFC.

¿Cuáles son los pasos?

1. Entra a cetesdirecto.com. Te pedirán crear tu cuenta con nombre, CURP, RFC. Para ello es necesario tener el INE, CURP y Constancia de Situación Fiscal. También te solicitarán un beneficiario que se quedará con el dinero si falleces y una cuenta de débito.
2. Elige el plazo bajo el cual quieres adquirir los cetes y la fecha a partir de la cual comprarás. Puede ser una actual o una posterior. También debes elegir el monto total que se quiere invertir.
3. Una vez hayas elegido, la plataforma te preguntará si quieres hacer la transacción mediante BONDDIA o transferencia bancaria. En la primera ocasión es necesario hacerlo por transferencia, por lo que te proporcionará una clabe para hacerlo hacia una cuenta de BONDDIA. Éste es un vehículo donde pondrás tus recursos para comprar cetes y también donde recibirás tu dinero más el rendimiento, una vez que se venza el plazo de los instrumentos que hayas comprado. “Tú puedes depositar de tu cuenta de débito a cualquier banco a tu cuenta […]. Si hiciste una inversión de mil pesos, esos mil pesos van a caer automáticamente a la bolsita de BONDDIA porque por regulación todas las plataformas que te ofrecen inversión no pueden tener el dinero de las personas que invirtieron. Entonces, todo lo que tú inviertas va a caer primero a BONDDIA”, explicó la experta.
4. Elige si quieres reinvertir el dinero o no. Es decir, en caso de que hayas elegido un plazo de 28 días, a esa fecha puedes invertir de manera automática o bien hacer que tu dinero y el rendimiento pasen a la cuenta de BONDDIA.
5. Si elegiste que tu dinero y el rendimiento se vayana a BONDDIA, allí tendrás la opción de dejar el dinero guardado para una posible reinversión en el futuro o trasladarlo a tu cuenta bancaria. Para disponer de él, puedes entrar desde la página de cetesdirecto.com y la cuenta que creaste ahí.

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3 ETFs

Es un fondo de inversión cotizado, por sus siglas en inglés. Se trata de un vehículo de inversión que reúne una serie de activos de empresas que cotizan en bolsa de valores y es creado por compañías muy específicas que se dedican a crear ese instrumento.

Es un punto intermedio entre invertir a través de los bancos y hacerlo en una empresa. Su ventaja consiste en un riesgo más bajo. Si se invierte en una sola empresa específica de un sector específico, el riesgo es alto. En cambio, el ETF diversifica. Es como una “canasta” de activos financieros. Por ejemplo, puede ser uno que integre todos los bonos de todos los gobiernos de Europa o de todas las empresas que cotizan en bolsa en Estados Unidos o en México. "Esto es menos riesgoso que comprar una sola acción de una sola empresa […]; estarías poniendo digamos todos los huevos en una misma canasta”, destacó Santana Sosa.

Un ejemplo de un buen ETF, dijo, es el de las 500 empresas más grandes de Estados Unidos. Varias instituciones financieras lo ofrecen. “Si de repente, una o dos se van a la quiebra, no pasa nada porque tienes otras 498 empresas en esa inversión; entonces estás diversificando”, señaló.

La cantidad mínima de dinero para invertir en ETF´s varía de acuerdo con la naturaleza del vehículo que se elija. Puede ir desde 200 pesos hasta varios miles. Y, a diferencia de los otros instrumentos financieros aquí mencionados, éste debe contratarse de manera directa con las empresas que los ofrecen como el Grupo Bursátil Mexicano o Actinver, por ejemplo.

“Alguien tiene que hacer ese ETF. Hay una empresa financiera que tiene que hacer ese ETF; tiene que armar el índice; tiene que comprar las acciones, porque ellos sí las tienen. Tienen que dar de alta el instrumento ante las autoridades financieras. Hay empresas que lo hacen”, indicó.

Su nivel de riesgo es mayor que el de los cetes y pagarés bancarios y va de moderado a alto.

¿Qué necesitas para invertir en ETF's?

1. Busca empresas que ofrecen este servicio, así como toda su informaicón
2. Elige una y solicita el servicio de manera presencial o en línea, dependiendo de la empresa. Por ejemplo, en el caso de Grupo Bursátil Mexicano, el trámite es on line. Con Actinver es de manera presencial. Allí te pedirán todos los requisitos, te explicarán rendimiento, comisiones, etcétera.
3. Abre una cuenta en una de las empresas que ofrecen el servicio e invierte. Los requisitos suelen ser los mismos que para cetes: tener nacionalidad mexicana, contar con INE, CURP, RFC y cuenta bancarias.

3 advertencias finales

Carlos Guzmán, coordinador académico del Museo Interactivo de Economía (MIDE) y María Sabine Santana Sosa, creadora de la plataforma Finanzas para el Fin del Mundo, en entrevista hicieron tres anotaciones más sobre finanzas personale e inversiones que no debes "echar en saco roto".

1. Busca educación financiera. Te ayudará a identificar tu perfil de inversionista, moderado o agresivo, por ejemplo, de acuerdo con el nivel de riesgo que puedas asumir. Eso varía de acuerdo con tu etapa de vida y tus objetivos.
2. Ten paciencia y constancia. Ver los rendimientos de tus inversiones puede demorar años. “Muchas veces la gente piensa la inversión como una oportunidad de hacer mucho dinero en el corto plazo y pasan dos cosas: las personas se desesperan y dejan de invertir y luego llegan a los 35 años y no invirtieron, o a los 40 o a los 50, dependiendo de a qué edad estén leyendo eso. Y también puede pasar que por esa impaciencia caen en fraudes y en estafas”, señaló.
3. Busca siempre empresas consolidadas y reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, para evitar ser víctima de fraudes.