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Por: Nashinka Pérez

CIUDAD DE MÉXICO. La vida personal guarda una estrecha relación con las finanzas. Desde tu nacimiento hasta tu último aliento, una serie de acontecimientos financieros te rodean e influyen en tu estilo y calidad de vida. En ese sentido, todo el tiempo y especialmente en cada etapa de vida estás tomando decisiones al respecto, aunque es muy probable que lo estés haciendo sin mucho conocimiento porque la educación e información sobre finanzas personales es muy escasa en la escuela y en el hogar.

Sin embargo, nunca es tarde para hacerte de la información que necesitas para llegar a las mejores decisiones, de acuerdo con Violeta Tapia, directora comercial de la compañía de seguros 360 Vitae y con 16 años de experiencia en el sector financiero. La especialista destacó en entrevista para Dalia Empower que de acuerdo con la etapa de vida que se vive, se deben tomar decisiones financieras específicas y estratégicas.

Para ello necesitas poner objetivo u objetivos a tu dinero y construir un plan, mencionó para Dalia, el movimiento que busca cerrar la brecha de género transformando el liderazgo a través de programas para personas y para empresas especializados en life skills (habilidades blandas o de vida), diversidad, equidad e inclusión.

¿Cómo hacer eso? Violeta Tapia explicó una serie de pasos que te ayudarán, así como las señalales de alerta a las que debes prestar atención:

1 Educación financiera desde temprana edad

Durante la infancia y adolescencia, las personas generalmente dependen de los recursos de las figuras parentales. Sin embargo, esto no significa que no puedan aprender acerca del valor del dinero y la responsabilidad financiera. Violeta recomienda enseñar a infancias y adolescencias a ahorrar, a realizar pequeñas tareas a cambio de una remuneración e, incluso, a emprender pequeños negocios, como la venta de dulces o galletas hechas en casa. Estas son excelentes opciones para adquirir lo que desean y comenzar a desarrollar una mentalidad y responsabilidad financieras.

Lee más: Guía básica para hacer un presupuesto y dirigir tu dinero

2 La mayoría de edad: se abren las posibilidades financieras

Una vez que se alcanza la mayoría de edad en México se abren oportunidades financieras diversas. Las personas jóvenes adultas comienzan a recibir ofertas de tarjetas de crédito departamentales. Es posible que reciban una cantidad de dinero para gastos semanales escolares de parte de sus padres o que tengan un trabajo de medio tiempo que les permite tener ingresos propios. En este momento, es casi instintivo empezar a crear un presupuesto, el cual es clave para lograr una vida financiera saludable, pero debe convertirse en un hábito y, además, necesita afinarse con el tiempo.

Ahora, si se está considerando contratar algún producto financiero como una tarjeta de crédito, es fundamental investigar cómo funciona y tener una cosa muy clara: una tarjeta de crédito no es dinero extra, sino un método de financiamiento. Nunca se debe utilizar para gastos corrientes como alimentación, salidas o emergencias. Violeta nos explica que su uso adecuado es exclusivamente para adquirir bienes duraderos como muebles, línea blanca, electrodomésticos y dispositivos electrónicos.

Ahora, ¿qué factores deben considerarse al tratar con tarjetas de crédito o cualquier tipo de crédito o financiamiento?

Capacidad de pago. Es importante considerar el ingreso y cuánto se puede destinar al pago del crédito sin afectar el presupuesto.

Información del crédito. Esto incluye la tasa de interés, el pago mínimo, el pago para evitar intereses, la fecha de corte, la fecha límite de pago, entre otros detalles. Siempre se debe preguntar por estos aspectos y leer también las letras chiquitas.

Promociones a meses sin intereses. Las promociones a meses sin intereses pueden parecer cómodas, pero tener múltiples pagos mensuales puede llevar a dificultades financieras. Es importante no dejar que esto se convierta en un problema.

Conocer el Buró de Crédito. Es vital comprender qué es el Buró de Crédito y por qué es importante mantener un historial crediticio positivo.

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3 La década de los 20: bases sólidas para el futuro

En esta década, generalmente se tiene un empleo más formal. Debes considerar aspectos clave como organizar tu presupuesto de manera más seria. Distribuye el 50% de tus ingresos en gastos fijos (como renta, alimentación, transporte, agua, luz e internet); destina el 30% al ahorro y/o inversiones, y reserva el 20% restante para gastos de ocio y entretenimiento (Netflix, Spotify, cine, conciertos, salidas con amigues, etétera). Lleva un registro meticuloso de cada categoría.

También es el momento de hacer una investigación sobre las ventajas e implicaciones de tener un seguro médico, un seguro de gastos médicos mayores, un seguro de vida -que puede o no incluir un plan funerario-; sobre cómo funciona una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore) y cómo asegurar un retiro digno, aunque parezca lejano.

Por otro lado, es tiempo de explorar opciones de crédito inmobiliario o automotriz y entender sus implicaciones. Además, conviene explorar distintos tipos de inversiones y determinar cuáles son más adecuadas para ti.

Otro elemento fundamental, es la creación de un fondo de emergencia o un "fondo de paz mental", como lo denomina Violeta. Este fondo corresponde al ahorro de tres a 12 meses de sueldo y debe estar completamente disponible para emergencias reales. Vacaciones o compras personales no constituyen emergencias, pero un accidente o un despido repentino, sí. Es importante mencionar que se debe reponer el fondo una vez utilizado.

Todo esto debe considerarse desde el primer empleo, incluso si el salario no es muy ostentoso, ya que desde el inicio de la vida laboral es fundamental manejar esta información para tomar decisiones informadas e inteligentes.

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4 Las décadas de los 30 y 40: consolidación y decisiones estratégicas

A estas alturas de la vida es probable que las personas estén más establecidas profesionalmente y estén contemplando la construcción de un patrimonio, explorar inversiones más arriesgadas o quizá formar una familia. Cualquiera que sea la elección de vida, tres puntos cruciales deben tenerse en cuenta, de acuerdo con Violeta Tapia:

Afinar el presupuesto. Siempre hay que ajustar el presupuesto según los planes de vida.

Ahorro para la educación de hijos, hijas o hijes. Comenzar a ahorrar para su educación desde que nacen es vital para garantizarla y para ello existen diversas opciones financieras.

El Testamento. Si has logrado comprar propiedades, es esencial dejar por escrito lo que ocurrirá con ellas en caso de fallecimiento. Los documentos legales deben actualizarse periódicamente ante cambios como un nuevo nacimiento o la adquisición de propiedades adicionales.

5 La década de los 50: ajustes en el rumbo financiero

Es posible que las personas se den cuenta de pendientes financieros al llegar a los años 50. En este punto es importante realizar un recuento de los aspectos que deben mantenerse bajo control y en regla:

• Presupuesto (dividido en porcentajes: 50%, 30%, 20%)
• Fondo de ahorro o paz mental
• Fondo para el retiro (Afore)
• Seguro de vida
• Seguro médico
• Seguro automotriz
• Testamento
• Inversiones (en instituciones reguladas)
• Créditos

En esta etapa es crucial reducir deudas y aumentar ingresos y aportaciones para el retiro, que está cada vez más cerca. Es momento de diversificarse y tal vez considerar emprendimientos.

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6 De los 60 en adelante: la cosecha

Aquí se cosechan los resultados de decisiones financieras anteriores. Las personas empiezan a disfrutar o afrontar las consecuencias de dichas decisiones. A pesar de la falta de una cultura financiera sólida en México, en la actualidad el acceso a este tipo de información es más fácil que nunca. Por lo tanto, no hay excusa para no informarse y tomar decisiones inteligentes por tranquilidad y amor a ti y a tus personas amadas.